Los expertos ofrecen pistas para elaborar correctamente una hoja de ruta financiera y llegar a la vejez con mayor serenidad.
Ahorrar para vivir plenamente una vida independiente, ganes lo que
ganes.
¿Es posible?
Sí, contestan los expertos, pero siempre y cuando una correcta planificación financiera forme parte de tus hábitos.
“La planificación financiera personal requiere solamente una comprensión básica del funcionamiento del dinero y de la economía que está al alcance de todos”, asegura Javier García Monedero, coautor, junto con Laila García Morcillo, del ensayo Tu dinero hoy y mañana (Conecta).
“Cualquier persona tiene objetivos personales a corto plazo, como hacer un viaje; a medio plazo, como comprarse un coche; o a largo plazo, como comprarse un piso o financiar la universidad de los hijos”, explica el responsable del proyecto de educación financiera de la Asociación europea de asesores financieros (EFPA), Francisco Marín.
“Un plan personal de este tipo, sin embargo, necesita dinero, y hay que ahorrar”, concluye.
Lamentablemente, no parece que esta costumbre sea muy común, y la publicidad de “créditos ultra rápidos” son una prueba, según Marín, de que la decisión de gastar dinero sigue teniendo un componente impulsivo.
¿Es posible?
Sí, contestan los expertos, pero siempre y cuando una correcta planificación financiera forme parte de tus hábitos.
“La planificación financiera personal requiere solamente una comprensión básica del funcionamiento del dinero y de la economía que está al alcance de todos”, asegura Javier García Monedero, coautor, junto con Laila García Morcillo, del ensayo Tu dinero hoy y mañana (Conecta).
“Cualquier persona tiene objetivos personales a corto plazo, como hacer un viaje; a medio plazo, como comprarse un coche; o a largo plazo, como comprarse un piso o financiar la universidad de los hijos”, explica el responsable del proyecto de educación financiera de la Asociación europea de asesores financieros (EFPA), Francisco Marín.
“Un plan personal de este tipo, sin embargo, necesita dinero, y hay que ahorrar”, concluye.
Lamentablemente, no parece que esta costumbre sea muy común, y la publicidad de “créditos ultra rápidos” son una prueba, según Marín, de que la decisión de gastar dinero sigue teniendo un componente impulsivo.
Por el contrario, Monedero cree que
los ciudadanos planifican, pero lo hacen con información sesgada y en
contra de su propio interés, al endeudarse demasiado pronto para adquirir una vivienda,
pagarla durante toda la vida, y al descartar oportunidades
profesionales o personales lejos de esa casa.
Finalmente, esperan que la
pensión y la ayuda de la familia les permitan llegar a la muerte con
cierta serenidad.
“Por las manos de un mileurista
van a pasar a lo largo de su vida laboral unos 500.000 euros a precios
de hoy”, afirma, sin embargo, el experto. “¿Y si fuera posible dejar de
gastar 15.000 de esos euros para conseguir al final de la vida laboral
un patrimonio líquido de otros 500.000 euros?
¿No merecería la pena el
esfuerzo?”, se pregunta.
Fíjate objetivos concretos
Lo importante, al principio, es saber qué exactamente se quiere obtener.“Las metas deben ser ambiciosas pero a la vez realistas y debemos estar dispuestos a añadir correctivos y mejoras según vayan pasando los años”, afirma la directora de comunicación de la aseguradora Aegon, Marta Acebo.
En el caso de no tener ya formado un capital, ahorrar consistirá en lograr una diferencia positiva entre ingresos y gastos, explica Monedero.
Y eso se obtiene al aumentar los ingresos o al disminuir gastos. “Cada uno debe valorar las alternativas que tienen su alcance” para actuar a través de una u otra palanca, afirma.
A qué estás dispuesto a renunciar a corto plazo para obtener algo a largo plazo y cómo esta decisión afecta a tu calidad de vida, debería ser la cuestión fundamental al respecto, según Marín.
Ahorra sistemáticamente
“Mucha gente define el ahorro como aquello que le sobra después de gastar, y no es así”, dice este experto de EFPA.Así, Marín prefiere dividir los gastos entre necesarios –alquiler, hipoteca, comida, luz, gas, agua, comunicaciones, ropa, entre otros–, prescindibles aunque confieran calidad de vida –salir con los amigos, desayunar en el bar, ir a cenar con la pareja dos veces a la semana–, y los superfluos, como la cuota extra del gimnasio o la tarifa premium del teléfono.
“Ahorrar es ver cómo podemos eliminar gastos, empezando por los superfluos”, sugiere.
Una idea en la que coincide Monedero. “Es cierto que hay familias a las que les cuesta cubrir sus gastos necesarios, pero también es cierto que hay mucha gente que dice que no puede ahorrar porque no tiene claro a qué puede renunciar”, dice Marín.
Pensar en cuánto te costaría un bien o un servicio que quieras adquirir en términos de horas de trabajo necesarias para conseguirlo es un buen truco, en opinión de Acebo, a la hora de establecer si de un gasto se puede prescindir.
Si Marín y Monedero ponen el acento en la eliminación de los gastos superfluos, “pay yourself first (págate a ti mismo primero)” es el método estadounidense para el ahorro que señala Acebo.
En esta perspectiva, el ahorro debería ser tratado como una factura más y ser restado automáticamente, nada más cobrar la nómina. Este directivo de Aegon señala que existen planes de pensiones o seguros de ahorro “que contribuyen a que sea sistemático y prolongado en el tiempo”.
Crea una caja de emergencia
Hay que coger cada mes el extracto del banco y de la tarjeta de crédito y ver a qué partidas se destina el dinero, en palabras de Marín.Una vez individuados los tres tipos de gastos, lo mejor es “establecer como gasto necesario un objetivo de ahorro por encima del 10% de los ingresos”.
Una cuantía que debería ser algo superior, según Acebo.
“Una regla muy extendida es destinar el 50% de nuestros ingresos a los gastos básicos, el 30% para los gastos personales, y el 20% restante para el ahorro”.
Marín añade a estas medidas la creación de un “fondo de emergencia”, muy útil para cubrir eventuales sorpresas y no tener que acudir a un préstamo rápido a tipos exorbitantes.
“Guardar en esta caja el equivalente de dos o tres meses de sueldo sería una buena idea”, dice. Monedero la cuantifica en “seis meses de gastos”.
Aunque aconseje elaborar un plan de ahorro para objetivos a medio plazo como, por ejemplo, los estudios universitarios de los hijos, este experto admite:
“La necesidad y la voluntad de cada individuo son los que marcan el éxito de la tarea, pero cuando controlar nuestros gastos se hace difícil porque son los mínimos, debemos recurrir a la generación de nuevos ingresos”.
Diversifica tus ingresos
Por ello, y por más que se antoje difícil, este directivo de Aegon aconseja tener, más allá de la nómina, una fuente de ingresos extra “ya sea mediante las rentas de nuestras inversiones, mobiliarias e inmobiliarias, un trabajo como freelance, u otro”.
Diversificar nuestras fuentes de ingresos, añade Monedero, nos permite acelerar nuestros planes lo más posible y hacernos menos dependientes de un solo empleador o de un solo mercado.
